Неожиданно натолкнулся на интересное исследование на 1news (вот что значит AI помогает людям) про электронную коммерцию и карточные транзакции. Еще год назад, занимаясь платежными продуктами я был сильно погружен в эту тему. В тексте много воды, поэтому я еще раз его скормил Claude (мне за количество символов и SEO не платят).
Еще подумал, что не мешало бы что-то написать про банки и электронные деньги тут в США, очень много мифов циркулирует, в том числе тех в которые я сам верил, пока не столкнулся лично. Но это потом, а пока – C2C-переводы как теневая коммерция: что происходит с платёжной системой Азербайджана:
В 2024 году 71% объёма электронной коммерции Азербайджана прошло через переводы с карты на карту (C2C) — механизм, созданный для личных расчётов между людьми. Ещё в 2022 году эта доля составляла 59%, то есть за два года параллельная платёжная инфраструктура превратилась в рыночный стандарт. Такие данные приводит совместное исследование Центрального банка АР и Mastercard Advisors 2025 года, охватившее опросы 810 МСБ и 600 потребителей в восьми городах страны.
Причины — структурные, а не поведенческие. Порог в 200 000 манатов годового оборота для упрощённого налогоплательщика создаёт прямой стимул держать «видимую» выручку ниже этой отметки: каждая POS-транзакция документируется, C2C-перевод — нет. Усугубляет ситуацию слабая банковская инфраструктура: плотность POS-терминалов в Азербайджане — 8,5 на 1 000 человек против 60,7 в Турции, а 59% МСБ ведут бизнес через личные счета. В регионах 66% потребителей сообщают, что продавцы настаивают именно на C2C-оплате.
Масштаб фискальных последствий значителен: по оценке исследования, около 16 млрд манатов коммерческих транзакций в год проходят мимо системы формальной отчётности. При этом из 17 млн выпущенных карт реально для покупок используют лишь 18% взрослого населения — остальные снимают наличные или делают переводы. Помимо налоговых потерь, C2C подавляет развитие финтех-сектора и лишает регулятора реальной картины происходящего.
Исследование предлагает 22 инициативы — от субсидирования POS-комиссий до налоговых вычетов за приём карт — и прогнозирует удвоение уровня цифровизации платежей к 2027 году. Ключевой вопрос один: успеет ли институциональный ответ за рынком, который уже выстроил собственную параллельную систему расчётов?
